Risque climatique : comment se prémunir face à un effondrement par morceaux
Le coût du risque climatique remonte vers les ménages et les entreprises, sous la forme de surprimes plus élevées, de franchises plus lourdes et d’exclusions plus nombreuses. L’auteur de l’article propose de lier franchises et prévention afin de garder les entreprises assurables, donc finançables.
Selon le réassureur suisse Swiss Re, les catastrophes naturelles ont coûté 107 milliards de dollars aux assureurs dans le monde en 2025. Environ 92 % de ces pertes proviennent de périls dits « secondaires » : orages, grêle, inondations et incendies. Ces sinistres fréquents et diffus touchent notamment les entrepôts, les usines et les magasins.
En France, le changement climatique explique l’essentiel de la hausse attendue d’ici 2050, selon la source. La Caisse centrale de réassurance (CCR) prévoit une hausse des sinistres du régime CatNat d’environ 40 % sous l’effet du seul changement climatique, et d’environ 60 % en tenant compte de la hausse des biens exposés. Le coût annuel moyen de ces sinistres, d’environ 1 milliard d’euros depuis 1982, a atteint près de 2 milliards d’euros.
Les conséquences sont déjà visibles. Lors des renouvellements de janvier 2023, les réassureurs ont fortement relevé leurs prix et leurs seuils d’intervention, se retirant ainsi des sinistres fréquents et modérés. Depuis le 1er janvier 2025, la surprime CatNat est passée de 12 % à 20 % sur les contrats de dommages aux biens. Le premier rapport de l’Observatoire de l’assurabilité, remis en juin 2026, recense 811 communes de métropole où l’offre se tend.
Un régime de 1982 à réformer
La loi du 13 juillet 1982 a créé un système hybride, associant assurance privée et solidarité nationale. La garantie catastrophe naturelle est obligatoire et la surprime, fixée par l’État, est identique pour tous. Pour un professionnel, la franchise s’élève à 10 % des dommages, avec un minimum de 1 140 €, porté à 3 050 € pour la sécheresse. Pour un particulier, elle est de 380 €, et de 1 520 € pour la sécheresse.
Selon l’auteur, la seule incitation à la prévention repose sur les franchises, et celles-ci visent mal leur cible. Elles sont modulées seulement dans les communes sans plan de prévention des risques naturels : doublées au troisième arrêté de catastrophe naturelle en cinq ans, triplées au quatrième, puis quadruplées. Une entreprise qui protège ses équipements ne gagne donc rien, tandis que l’indemnisation sert à reconstruire à l’identique.
L’auteur propose de conserver la mutualisation nationale et de moduler la franchise selon l’effort de chaque site, à partir d’un diagnostic de vulnérabilité et de travaux prescrits. Il suggère aussi de renforcer le fonds Barnier, intégré au budget de l’État depuis 2021, et d’ouvrir ses aides aux PME. Selon les simulations du modèle Gemmes-France, réorienter un point de PIB d’investissement public vers l’adaptation porterait la production de 2040 de 1 à 4,6 % au-dessus de celle de l’inaction.
Les annonces de juin 2026
Après le rapport de l’Observatoire de l’assurabilité, le gouvernement a annoncé de revoir le taux de la surprime tous les cinq ans, d’aider, avec la CCR, les assureurs à rester dans les zones exposées, de travailler à réduire la vulnérabilité des logements et des entreprises, et de lancer une mission sur l’assurance en outre-mer. Selon l’auteur, ces mesures constituent un début, mais ne touchent ni à la logique des franchises ni à l’incitation individuelle.
